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Renégociation de crédit immobilier


Tnarol

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Bonjour,

 

J'ai souscrit un crédit immo à taux fixe il y a 18 mois. Aujourd'hui je vois que les taux ont baissé de façon assez importante par rapport à ceux de l'époque Cela représente une différence de 25000 euros de coût, alors que je n'ai remboursé que 3.5% du capital.

 

Je me pose donc la question de renégocier mon prêt et je cherche à déterminer si c'est une bonne idée ou pas. Pouvez-vous me faire part de vos conseils ou expériences personnelles en la matière ? Comment s'y prendre ? Est-ce compliqué ? Est-ce que ça en vaut la peine ? Est-ce courant en ce moment ? Quelles sont les chances de succès auprès de mon banquier ?

 

Merci

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Bonjour,

Cette re-négociation "peut" être profitable.

Pour faire simple, ne pas se focaliser sur le taux annoncé par sa banque et la concurrence car celui-ci n'incorpore pas toujours l'intégralité des frais annexes.

Ne tenir compte que de la nouvelle mensualité car c'est ce montant qui sera à payer.

Comparaison à faire évidemment pour une durée égale à celle du prêt en cours.

La différence entre les deux mensualités (ancienne et nouvelle), multipliée par le nombre de mensualités restantes, donne le bénéfice, ou la perte, occasionnée par le changement.

Inclure les éventuels frais annexes (de dossier, inscription hypothécaire, voire de mainlevée etc.)

Chances de succès ?

Votre banque sera par principe plus réticente, la concurrence en principe plus favorable selon les régions, votre banque a des chances alors de s'aligner...

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  • 2 weeks later...

A partir du moment ou la difference des 2 taux est de 1 point hors assurance (donc pas le TEG, taux effectif global) cela est intéressant pour vous... Le problème c'est que votre banque sera réticente, pour elle ce sera une perte sèche par rapport au taux qu'elle vous a consenti il y a quelques temps...

 

la seconde solution est de faire jouer la concurrence , vous pouvez tenter [***] et vous serez contacté par un courtier en assurances qui vous proposera un taux plus avantageux, c'est gratuit. Ensuite vous allez avec cette proposition voir votre banque et vous voyez : soit la banque veut vous garder et s'incline, soit vous partez et changez de banque, avec domiciliation de vos salaires dans cette nouvelle banque.

 

Attention si vous avez un prêt à taux zéro en cours dans l'ancienne banque, je n'arrive pas à trouver comment faire pour le faire transférer dans une nouvelle banque...

 

Trouvé sur le site "[***]" :

 

"En cas de transfert de mon crédit immobilier de mon ancienne banque à une autre, puis-je transférer mon Prêt à taux zéro dans le nouvel établissement ?

 

Non. Il est quasiment impossible de faire reprendre un Prêt à taux zéro. Les banques perçoivent un crédit d'impôt pour compenser les intérêts non versés. Ce crédit d’impôt est imputé à hauteur de 50 % lors de la mise en place du prêt et de 50 % l’année suivante. Si le prêt est transféré, la nouvelle banque ne touche rien, c’est la raison pour laquelle la plupart des banques ne veulent pas faire de transfert de Prêt à taux zéro"

 

Je ne sais pas si c'est vrai... si quelqu'un arrive à me trouver une faille ou la solution, je prend ! ;)

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  • 2 weeks later...

Je suis vraiment désolée, c'est noté, j'ai cru bien faire... :o

 

---------- Message ajouté à 12h45 ---------- Précédent message à 12h41 ----------

 

Finalement j'ai réussi à avoir ma réponse, elle peut servir à quelqu'un : la banque doit conserver le prêt à taux zéro, elle ne peut pas obliger ses cilents à le clôturer et donc à le rembourser s'ils partent à la concurrence.

 

La banque qui fait un prêt à taux zéro reçoit la première année de l'argent de l'état et l'année d'après aussi, elle est donc rénumérée pour ce "service"... :)

 

Rien ne vous empêche de laisser votre prêt à taux zéro dans votre ancienne banque et de changer de banque si vous trouvez un prêt immmobilier plus avantageux ailleurs, en mettant en place un virement mensuel pour en honorer les échéances.

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Par contre il faut impérativement que le prêt immobilier "primitif" ne soit pas assorti de pénalités en cas de remboursement anticipé par un confrère...(ce qui est parfois le cas)

Car dans ce cas là, ce ui aura pu être gagné par la négociation du taux sera avalé par les pénalités.

 

Pour être clair, votre banque aura tendance a renegocier le taux si vous lui apportez quelque chose en contrepartie...

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Vous pouvez par exemple proposer d'assurer votre domicile, votre voiture, scooter si vous avez... dans votre banque actuelle, en échange d'une baisse des taux de votre crédit immobilier. Pour nous c'était possibilité de moins 0,10% par assurance prise...

 

Nous avions un taux de 4,95% hors assurance sur 25 ans pour un crédit immobilier pris l'année dernière et avons demandé une renégociation à la banque. Après nous avoir évité pendant un moment (ils ont été très réticents au début, pour eux c'est une perte sèche...) nous avons finalement un compromis en cours. Effectivement, quand on renégocie un crédit il y a souvent des pénalités à payer (maximum 3% du solde restant à payer) + frais de dossier de la nouvelle banque + frais de garantie ou d'hypothèque. Il faut donc tout bien calculer.

 

Hors assurance, on nous a proposé ailleurs un taux de 3,79% fixe ou 3,09% variable à maximum 1% (soit maxi 4,09%) mais les frais étaient assez élevés.

 

Notre banque souhaitant nous garder nous a finalement proposé de couper la poire en deux. Elle nous a prouvé que pour avoir les mêmes avantages que la concurrence en incluant les frais il nous fallait un taux de 4,30% mais que ce serait impossible à mettre en place, que ce serait refusé. Ils nous proposent donc un taux de 4,50%, ce qui est à peine un demi point de moins, mais nous sommes quand même gagnants par rapport à actuellement. De plus nous avons pu faire le crédit sur 18 ans au lieu de 25 ans, avec une mensualité augmentée d'environ 50€ en plus par mois mais avec 7 ans de gagnés sur le crédit ! Et un coût total bien plus bas qu'au début.

 

Nous étions contents de notre banque, donc c'est parfait. Nous allons assurer le maximum de choses chez eux en contrepartie. Dans la nouvelle banque nous aurions eu plu de frais sur les cartes bleues, des frais sur les retraits dans des distributeurs concurrents, etc...

 

Vous pouvez aussi proposer de prendre une carte bleue de gamme supérieure, Visa, Gold, la banque est intéressée par ce type de "contrat", qui vous rendront service par exemple si vous voyagez beaucoup (assurance annulation de vacances, de vols incluse, garantie vol et casse des objets achetés avec, etc...)

 

Bonne négociations ! :)

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    • Par eagle 4
      Bonjour, voilà, en instance de divorce, je souhaite racheter la maison dont il me reste le crédit a payer (X). Pour delà j'ai eu un accord de prêt d'une nouvelle banque (z) pour financer le rachat du crédit ainsi que la soulte que je dois à mon épouse.
       
      Or maintenant que tout est fait (projet de séparation des biens chez le notaire) Z refuse de débloquer les fonds sans une attestation du notaire comme quoi je reprend la maison à mon compte. Et bien entendu le notaire refuse de faire cette attestation car nous ne somme pas encore divorcés.
       
      Pour résumer : le juge ne signera le divorce que lorsque l'acte notarié de séparation des biens sera signé, celui-ci ne peut être signé que lorsque j'aurais les fonds pour racheter le crédit et payer la soulte, ces fonds ne seront débloqués que lorsque j'aurais une attestation du notaire, qui me la donnera que lorsque je serai divorcé !!!!!
       
      Ce pourrai être drôle, mais c'est la triste vérité !! Que dois-je faire !!!!!
       
       
      Merci pour l'aide !
    • Par Ghis06
      Bonjour,
       
      Je suis fiché FICP depuis 2008 suite à un incendie qui m'a ruiné, jusque là OK, je sais que je ne peux pas faire de crédit...
      Mais le problème est que je me suis inscrit comme auto-entrepreneur en 2009 et que j'ai besoin de proposer des solutions de financement à mes clients car les montants du matériel que je propose sont supérieurs à 1500 €. La majorité de mes clients seraient OK si je proposait un financement mais sans comme actuellement, je perds au moins 70% de mes clients car les concurrents, eux, ont des solutions de financement.
      J'ai demandé à 2 organismes pour travailler avec eux et ils m'ont tenu le même discourt soit :
      "L'on ne peux pas travailler ensemble car vous avez un fichage FICP !".
      J'ai alors répondu que cela n'avait rien à voir puisque les crédits n'étaient pas pour moi mais seulement pour mes clients mais cela n'a pas suffit, ils m'ont rajouté seulement que cela fait parti de leurs conditions.
       
      Bref, je trouve cela excessif, c'est pour mon travail et non pas pour m'endetter.
       
      Selon la loi, est-il normal que ce fichier soit regardé en dehors de nos propres emprunts ?
      Et est-il normal qu'ils me refusent de travailler avec eux sur ce simple motif alors que ces emprunts ne sont pas pour moi ?
       
      Existe t-il des textes de loi qui leur donne raison ou le contraire ?
       
      Pour le moment, j'ai trouvé cela sur le site de la CNIL :
       
      A quoi sert ce fichier ?
       
      Il permet d’informer les banques et organismes de crédit, à l’occasion exclusivement des demandes de crédit présentées par les particuliers, sur les personnes qui rencontrent des difficultés dans le remboursement d’un crédit.
      Les données ne peuvent être traitées que :
       

      pour apprécier la solvabilité des personnes physiques qui sollicitent un crédit à des fins non professionnelles, y compris une autorisation de découvert ou de carte à débit différé ou à l’occasion de l’attribution d’un moyen de paiement (carte de paiement, chéquier)
      pour la gestion des risques liés aux crédits souscrits par les clients.

       
       
      Enfin que puis-je faire ?
       
      A savoir que je suis un petit auto entrepreneur qui a besoin de proposer un service de financement à ses clients, mon évolution dépend de cela ou alors je serais bloqué...
       
      Merci d'avance pour vos réponses
    • Par Onyx
      Bonjour,
       
      Au cas où mon dossier de surendettement ne serait pas reconduit, je voulais savoir quels sont tous les biens saisissables possibles? Pourriez-vous m'en dresser une liste? Vu la somme exigible et la dépréciation des objets avec le temps ; j'ai bien peur qu'il ne reste rien. Alors, je me pose des questions sur TOUS les objets. Ainsi, les habits (aucun de luxe) sont-ils saisissables? Les rideaux? A moins de préférer cette autre question : que doit-il être laissé au débiteur?
       
      Comment la valeur des objets est-elle déterminée? Par exemple, j'ai un livre d'art qui à coûté à l'époque 900 francs. (S'il le prenne pour une somme dérisoire, je préfère le brûler. Pareil pour un disque importé!)
       
      Quels justificatifs apporter quand des objets nous sont prêtés (comme par exemple une tondeuse à gazon)?
       
      De quel type de saisie s'agira-t'il?
       
      Pour le moment, ce sont les seules questions qui me viennent à l'esprit.
      Merci pour vos réponses.
    • Par laulau51
      Bonjour,
       
      Voici ma situation:
       
      J'ai crée une EURL dont je suis le gérant il y a un peu plus de six mois et à ce jour je ne peux plus faire face à mes dettes qui sont constituées pour l'essentiel d'un remboursement d'emprunt pour un véhicule de société qui a été acheté en même temps que la création de l'EURL. Dans le cadre de cet emprunt, je ne suis pas caution personnelle néanmoins le véhicule est gagé par la banque qui a accordé le crédit à ma société.
       
      Au regard de cette situation j'ai plusieurs interrogations:
       
      Lors d'une éventuelle liquidation judiciaire, la banque récupèrera le véhicule qu'elle a gagé pour rembourser une partie des dettes de ma société. Néanmoins cela ne remboursera pas intégralement la dette. La banque ou le liquidateur peut-il me demander de rembourser personnellement la partie de la dette restante si j'en ai les moyens?
       
      D'un point de vue personnel, y a t-il un risque que je sois fiché à la banque de france ou interdit bancaire de telle sorte que je serais bloqué pour réemprunter par la suite? Puis-je être interdit de gérance par la suite? Quelles peuvent être les éventuelles autres conséquences (huissier, saisie de biens personnels...)?
       
      Je vous remercie par avance pour vos réponses!
    • Par Jsag
      Bonjour à tous,
       
      C'est le coeur bien lourd que je viens poster ici. Ma compagne (PACS) et moi avons décidé de nous séparer. Et même si c'est en de bons termes, c'est toujours difficile.
      Nous n'avions pas encore eu d'enfants par contre, nous avons contracté un crédit immobilier et acheté une maison en octobre 2009, il y a donc environ 36 mois.
       
      La séparation étant très "fraiche", nous n'avons pas encore pu avoir RDV avec notre banquier et notre notaire. Mais SVP, pouvez vous m'éclairer sur ce qui va se passer au niveau du crédit ? Car je n'en ai aucune idée !! Allons nous avoir de gros frais ? Des pénalités ? Et devoir encore rembourser de l'argent pour quelques mois ou années ?
       
      Je pense bien sur que tout celà dépend aussi de la revente de la maison, si on arrive ou pas à la revendre mieux qu'on l'a acheté.
       
      Mais prenons l'exemple : on l'a acheté 180000 tout à crédit. Notre faible apport a juste payé le Notaire (et encore).
      Si nous arrivons à la revendre le même prix, que va t il se passer ?
       
      Grand merci à vous si vous pouvez m'éclaircir un peu l'esprit.
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