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Forum juridique de Net-iris

assurance vie changement monétaire en obligataire


Lecannrostrenen

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bonjour

ma banque me propose de transformer un placement de monétaire à très faible rapport en obligataire à 4,5% sur huit ans sur un support assurance vie

le risque pour des obligations étant une baisse en capital en cas de remontée des taux ce qui oblige à aller jusqu'au terme pour ne pas prendre de risque

en cas de succession avant l'échéance des 8 ans,

 

que se passe t'il pour le bénéficiaire?

 

peut t'il continuer sur le même support jusqu'à leur terme ou lui faudra t'il tout liquider même en cas de crack obligataire, la garantie en capital ne jouant que si on conserve ces obligations jusqu'à leur terme soit 8 ans ?

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Bonjour,

 

Si j'ai bien compris, le placement présentement n'est pas une assurance vie.

 

Une telle opération naturellement implique des frais.

Demandez le coût de l'opération, et les frais de gestion annuelle.

 

Faites la comparaison.

 

Si vous faites le choix de l'assurance-vie ( là c'est à vous de voir ), alors il y aura une clause bénéficiaire )à remplir où votre choix est libre.

 

Cordialement,

 

giantpanda

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Bonjour,

 

Si j'ai bien compris, le placement présentement n'est pas une assurance vie.

 

Une telle opération naturellement implique des frais.

Demandez le coût de l'opération, et les frais de gestion annuelle.

 

Faites la comparaison.

 

Si vous faites le choix de l'assurance-vie ( là c'est à vous de voir ), alors il y aura une clause bénéficiaire )à remplir où votre choix est libre.

 

Cordialement,

 

giantpanda

 

c'est bien un placement en assurance vie qui a plus 10 ans

c'était un plan doublement garanti au bout de 8 ans (donc en unité de compte ou le support peu être variable suivant le risque qu'on veut bien prendre)

au bout de huit ans il a basculé en monétaire (placement sans risque, mais à rendement devenu quasi nul), la banque propose donc de remplacer ces monétaires à faible rendement par des obligations à 4,5%, donc nettement mieux , mais avec le risque en cas de crack obligataire , c'est à dire remontée brutale des taux à cause d'une reprise de l'inflation qui peut provoqué une baisse importante du capital , donc perte sèche en cas de revente avant huit ans.

par contre vu les taux bas actuels aucune chance de voir le capital augmenter (ce qui se produit quand les taux baisses)

pour ne pas prendre de risque ,il faut donc aller au terme des huit ans sauf si on meurt avant (on ne choisit pas la date)

dans ce cas c'est le bénéficiaire qui reçoit l'argent , donc mieux vaut pour lui ne pas être obliger de vendreà perte et d'aller si possible au terme des huits ans c'est à dire prendre la suite sans rupture

 

concernant les frais

comme le support existe déja il n'y a pas de droit d'entrée , mais surement des frais de gestions(0,25% annuel)

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Gardez votre vieux support. Il ne rapporte peut être que 3% mais c'est un minimum garanti. Le 4,5% ne vous est garanti que pour 2009 et c'est un taux d'appel.

 

La banque va vous reprendre des frais.

 

Vous pouvez souscrire une autre assurance vie ailleurs pour vos dépôts futurs mais faites le ailleurs que dans une banque.

 

Les assureurs font mieux que les banques dans ce domaine et sur internet il y a des contrats très intéressants.

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Ajouter-y le RSA. Lors d'un changement de support, on paye déjà CSG + CRDS + RSA. On peut suivant les supports, avoir d'autre bricoles à ajouter. Cela dépend totalement du support.

 

S'agit-il d'un produit taxable à 7,5%, d'un produit ouvrant droit à abattement, d'un produit donnant naissance à plus value proportionnelle ?

 

Bref, la fiscalité est souvent là.

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Ajouter-y le RSA. Lors d'un changement de support, on paye déjà CSG + CRDS + RSA. On peut suivant les supports, avoir d'autre bricoles à ajouter. Cela dépend totalement du support.

 

S'agit-il d'un produit taxable à 7,5%, d'un produit ouvrant droit à abattement, d'un produit donnant naissance à plus value proportionnelle ?

 

Bref, la fiscalité est souvent là.

 

j'avoue quez çà me dépasse un peu

 

le passage en support obligation ne fait pas perdre le bénéfice l'antériorité , c'est ce que dit la banque

concernant csg rds rsa comme on ne peut prévoir l'évolution , la csg rds rsa est je crois retirée à la sortie

par contre lorsque le titulaire décède , ces taxes sont t'elles du par l'héritier bénéficiaire du contrat?

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Si j'insiste lourdement sur la fiscalité, c'est parce qu'elle est trop souvent passée sous silence par le banquier ou l'assureur, quand il ne se trompe pas de manière éhontée.

 

Souvent, il vaut mieux sortir du contrat de manière échelonnée dans le temps pour bénéficier des abatement fiscaux.

 

Mais les contrats comme la fiscalité est multiple. Il faut relire votre contrat très attentivement pour savoir quel type de fiscalité lui sera appliquée et quels choix (irréversibles) vous seront appliqués. Quand le contrat s'y prète, ne pas opter pour le prélèvement fiscal libératoire à 7,5% mais pour ajouter les revenus à vos autre revenus, quand vous avez déjà 20.000€ de retraite pour 1 part et 45.000€ de revenus que vous porterez en case 2CH de la déclaration, (cas pratique vue cette année), ça vous change l'imposition.

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non .........................

 

je pense avoir compris ,

comme je n'envisage pas de casser ce contrat je dois simplement m'assurer que mon bénéficiaire puisse le reprendre sans frais tel qu'il est si au moment de la succession le solde est négatif

je sais que c'est possible pour certains contrats car j'en ai moi même bénéficié au décés de mon père, mais les lois on pu changer depuis

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