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Discussion : Caution pour prêt étudiant

  1. #1
    Membre Junior

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    Bonjour,

    Je vais faire des études de 3ème cycle très spécialisées à l'étranger et dois emprunter 100 000€ pour cela.
    Mon employeur (car je travaille déjà) garantit le paiement de l'équivalent de mon salaire pendant toute la durée de ces études.

    En raison de mon taux d'endettement qui dépasse légèrement la norme,
    la banque (une des 3 plus grandes en France) demande à mes deux parents - en sus de l'assurance décès, invalidité, perte d'emploi qui me couvre pendant la durée du prêt - de se porter caution solidaire sur l'ensemble de leurs revenus (2 grosses retraites) et sur leur patrimoine pour le montant total du prêt plus les intérêts et pénalités éventuelles pour retard de remboursement soit 100 000 + 20 000 = 120 000€.
    Elle exige, de plus, que le cautionnement soit maintenu, non pas 120 mois mais 144 mois, les 24 mois supplémentaires étant paraît-il nécessaire à ses services juridiques pour mettre en place les procédures pour contraindre mes parents si le prêt n'était pas dûment remboursé au 120ème mois (ce qui est hautement improbable vu nos profils respectifs).
    Cette pratique des 144 mois est-elle conforme?
    Pour l'instant, il n'est même pas prévu au contrat de cautionnement une clause imposant à la banque la délivrance de la main-levée dès la fin de remboursement du prêt, ce que mes parents exigent de son côté.

    Merci de vos avis et merci de préciser si vous êtes un professionnel de la banque et/ou du Droit.

    PS :
    Le risque, si mes parents maintiennent leur position de ne pas accepter les 144 mois, est que la banque n'accorde pas le prêt bien qu'elle soit engagée par son offre, le Directeur d'agence se retranchant derrière ses services juridiques centraux et prétendant que le contrat ne sera pas validé par eux.
    Mais, par suite d'une erreur de leurs services, les 100 000€ ont déjà été mis en place sur mon compte dans cette banque et on m'a remis les identifiants internet pour y accéder !
    Le Directeur d'agence en question est évidemment assez mal à l'aise car un employé a été trop vite en besogne...

  2. #2
    Pilier Junior

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    Il suffit a vos parents de demander a la fin du contrat de prêt un acte de mainlevée, pas besoin de le formaliser dans le contrat.

    Est ce a comprendre que les fonds ont été virés alors que vous n avez pas signé l offre de prêt ?

    Que prévoit le contrat concernant la durée de la caution solidaire ? 120 ou 144 mois ?

  3. #3
    Membre Junior

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    Merci infiniment de votre réponse que je n'avais pas vue. Toutes mes excuses.

    Offre de prêt signée mais sans respecter les exigences de caution qui étaient paraît-il incontournables : le contrat prévoyait 144 mois, mes parents ont rayé les 144 mois et réduit à 124 mois. Le Directeur de l'agence a prétendu que le contrat ne serait pas accepté par la Direction juridique et que le prêt ne serait pas mis en place... et il l'a été, apparemment !
    L'une des plus grandes banques françaises fonctionne au bluff...

  4. #4
    Pilier Sénior

    Infos >

    Bonjour,

    Oui, il semble qu'un collaborateur de la banque a été trop vite en débloquant le prêt : soyez certain qu'il va en subir les conséquences...

    Si vous avez l'intention de rembourser votre prêt sans problème, peu importe que l'acte de caution de vos parents soit sur 10 ou sur 12 ans ; si cette garantie n'a pas à être actionnée, cela ne change strictement rien pour vous, mais c'est une sécurité nécessaire pour la banque.

    A titre d'exemple, quand vous obtenez un prêt avec garantie hypothécaire, l'hypothèque est systématiquement prise pour une durée supérieure de 24 mois par rapport à la durée du prêt et cela ne choque personne : cela n'a aucune incidence pour le client quand le prêt est remboursé en temps et en heure.

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