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Discussion : problème pret immo tableau amortissement

  1. #1
    Membre Benjamin

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    Tout d'abord bonjour à tous,

    Je vous expose mon problème.
    J'ai contracté en janvier 2000 un emprunt pour l'achat d'un bien immobilier dans l'ancien.
    Ce prêt d'un montant initial de 636000 frs (soit 96957.57 €) à un taux fixe de 5.70 % (5.63 %TEG) d'une durée de 20 ans avec la première échéance le 18/03/2000 devait se terminer le 18/03/2020.
    Nous souhaitons le rembourser par anticipation. Nous avons donc consulté le tableau d'amortissement reçu au démarrage du prêt.
    Celui-ci indique à la date du 18/02/2006 un capital restant dû de 565577.75 frs (soit 86221.77 €).
    Afin de connaitre la somme exacte à rembourser (frais inclus), nous avons contacté notre banque, la personne que nous avons eu par téléphone nous à indiqué que la somme à rembourser était de 96750.51€.
    Nous avons été un peu étonné de l'écart donc nous lui avons demandé de nous fournir par fax le détail de cette somme.
    Nous avons reçu le détail suivant :

    date d'ouverture 27/01/2000
    crédit accordé : 96957.57 €
    taux actuel 6.224%
    capital restant dû : 93765.83€
    interets courus : 287.80 €
    assurance courue : 24.56€
    indemnités : 2672.32€
    total : 96750.51

    Comme nous n'étions pas d'accord sur le montant du capital restant dû, nous avons rappelé la banque (qui nous prend pour des idiots cela dit en passant) afin d'avoir quelques explications (que nous n'avons pas eu : notre conseillere est en congé depuis 15 jours et il n'est pas possible d'avoir un rdv avant 15 jours !).
    Nous leur avons demandé de nous fournir un nouveau tableau d'amortissement. Nous avons reçu ce dernier et là surprise !!!
    le remboursement du prêt démarre au 20/06/2004 ! avec un taux à 6.22% et se termine bien le 18/03/2020.
    Bizarrement cette date correspond avec la date à laquelle la banque a changé les numéros de compte de ses clients (pour des raisons informatiques de gestion)...
    Depuis nous essayons de faire valoir nos droits mais toujours a des fins de non recevoir.

    Je précise que nos remboursements ont toujours eu lieu de façon normale depuis le 18 mars 2000 pour un montant de 850 € par mois.
    Que devons nous faire ?
    Nous nous sentons un peu démuni face à ce géant de la banque pour qui le client a toujours tort.
    Existe-t'il un document faisant état de tous les remboursements que j'ai effectué pour ce prêt jusqu'a présent ?
    Merci de me conseiller dans mes démarches.

  2. #2
    Membre Junior

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    Bonjour.

    Même si le nouveau tableau d'amortissement qu'ils vous ont envoyé indique comme début de remboursement l'année 2004, vous avez plusieurs preuves que les remboursements ont débuté en 2000 à savoir les offres de prêts définitifs indiquant les dates exactes de remboursements ainsi que tous vos relevés de comptes depuis 2000 que vous devez avoir(relevé de comptes à conserver pendant 10 ans car ils constituent un commencement de preuve par écrit en cas de litige) retraçant tous les prélèvements du crédit.

    Envoyez leur un courrier récapitulatif (en indiquant le pourquoi de votre demande de remboursement anticipé) en AR avec au moins une copie du 1er relevé de compte où figure le premier prélèvement, la copie du tableau d'amortissement qu'ils vous ont envoyé et une copie du tableau d'amortissement initial indiqué dans l'offre de prêt définitif. Et tenez les au chaud si pas de réponse au bout d'une semaine quitte à aller les voir assez souvent, quand ils en auront marre de vous voir, ils réagiront peut-être

    Tchao

    )XS(

  3. #3
    Dan
    Dan n'est pas en ligne
    Membre Sénior

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    vous avez précisé qu'il s'agissait d'un taux fixe de 5,70% - comment se fait-il qu'il apparaisse aujourd'hui à 6,224% ? la différence est peut-être là. cordialement,
    Il n'y a pas de démocratie sans bonne justice.

  4. #4
    Membre Benjamin

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    Bonjour Dan

    Effectivement, je ne comprends pas pourquoi le taux change, j'ai posé la question à la banque : ils me répondent un peu légèrement que "c'est leur système informatique, mais que cela doit être normal."

    En tout cas, pour ma part, je pense que c'est une erreur supplémentaire.

    La conseillère revient mardi de vacances, nous lui avons déposé nos éléments de preuve à l'agence hier soir, et on l'appelle mardi midi pour savoir ce qu'elle en pense...

  5. #5
    Membre Cadet

    Infos >

    Bonsoir,
    Je ne comprend pas la différence sur le capital restant dû à moins qu'il n'y ait eu un différé d'amortissement du capital........ça parait peu probable d'après ce que vous dites.
    La différence de taux peut s'expliquer entre votre taux nominal du prêt qui serait à 5,70% et le TEG qui comprend les cotisations assurance ainsi que tous les frais liés à votre prêt immo (frais de dossier, de garantie...).
    Cela peut être un élément de réponse. L'informatique n'est pas toujours en cause....

  6. #6
    Membre Benjamin

    Infos >

    bonsoir,

    je ne comprends pas non plus les différences de taux, sur mon offre de pret initiale, les deux taux qui apparaissent sont les suivants : 5.63 % TEG et Taux fixe 5.7%.

    J'ai l'impression que le taux figurant sur le tableau d'amortissment que vient de me fournir la banque est un taux calculé à partir du nombre d'echéances (a partir de juin 2004) jusquà la dernière échéance c'est à dire en mars 2020. en quelque sorte un taux calculé à partir du montant initial du prêt (erroné) et le nombre d'échéances (erroné lui aussi).
    Quel sac de noeuds !

  7. #7
    Membre Cadet

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    J'ai du mal à vous répondre mais ce que je trouve "bizarre" c'est d'avoir un TEG plus bas que le taux nominal du prêt. Vu que le TEG doit reprendre tous les frais annexes, il est forcément plus élevé.
    La durée initiale de votre emprunt était bien sur 20 ans?
    Sur votre tableau d'amortissement, votre échéance était bien de 850€ pour toute la durée de vie du prêt?

  8. #8
    Membre Benjamin

    Infos >

    Oui, je suis surprise egalement que le TEG soit inférieur au taux initial mais je n'y comprends pas grand chose.
    La durée du prêt est bien de 20 ans. (240 mois)
    et la mensualité tourne autour de 850€ (en fait elle descend de quelques centimes tous les mois du fait des assurances.)

    Voilà quelques renseignements complémentaires. Merci de vos réponses, elles m'aident à y voir plus clair, et peut être me donneront elles une explication qui m'aurait échapper jusque là (bien que j'ai beau tourner le pb dans tous les sens, je ne trouve rien).
    Ce que je sais c'est que je paie bien environ 850 euros par mois depuis le mois de mars 2000 et que la banque me dit que pour elle je paie 850euros / mois depuis juin 2004.

  9. #9
    Pilier Sénior

    Infos >

    Première chose ressortir vos relevés de comptes, et pointer les remboursements déjà effectués, les frais payés etc..., reconstituer l'historique de votre prêt

    L'informatique a bon dos, mais on programme suivant des instructions, et des gens sont censés vérifier qu'on ne s'est pas trompé...

  10. #10
    Membre Benjamin

    Infos >

    bonsoir,

    je viens donner des nouvelles :
    la conseillère étant revenue de vacances, nous avons enfin pu lui parler (non sans mal), elle n'avait visiblement pas vu le dossier, mais a tout fait partir au service responsable des prets immobiliers, elle devrait nous tenir informés de la suite des évènements avant la fin de la semaine (cela après que nous ayons fait allusion au soutien de l'AFUB et de la DGCCRF), nous avons quand meme confirmer le rdv pour mercredi prochain (nous pensons que l'affaire ne sera pas réglée d'ici là parce que cela met tous nos interlocuteurs mal à l'aise ...)

    Je vous tiendrais au courant ...

  11. #11
    Pilier Sénior

    Infos >

    Et vos relevés ils disent quoi ?

  12. #12
    Membre Benjamin

    Infos >

    Bonsoir,

    J'ai pointé tous mes relevés de compte depuis 2000, j'en ai fait un tableau [de logiciel tableur] avec la date exacte du prélèvement, le montant exact, tout cela correspond bien au tableau d'amortissement que je possédais.

    Donc rien à voir avec celui présenté par la banque.

    Au fait, j'ai aussi consulté mon relevé de compte de ce mois ci et là oh surprise, la banque m'a facturé 37 € d'édition de tableau d'amortissement ! ils sont gonflés ! pour un tableau d'amortissement faux ! et nécessaire pour leur prouver que nous sommes de bonne foi !

    On verra tout ça mercredi avec la conseillère, à ce jour toujours pas de nouvelle !
    Dernière modification par JNG Net-iris ; 03/07/2007 à 15h21.

  13. #13
    Membre Benjamin

    Infos >

    Pour avoir une mensualité de 850 E environ, compte tenu d'un capital de 96 957 E et d'une durée de 240 mois, le TEG se situe à environ 8.65% et non 5.7% ni 5.63% ni 6%...

  14. #14
    Membre Benjamin

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    Citation Envoyé par Mathaso
    la banque m'a facturé 37 € d'édition de tableau d'amortissement !
    Mais c'est quoi cette banque ???

    Je crois effectivement qu'il vaud mieux faire le point calmement avec votre chargé de clientelle ...

    Juste à titre de petite réflexion et aux vues des pratiques de votre banque, les taux restent encore assez bas, ... avez-vous envisagé de faire racheter votre prêt ?

  15. #15
    Pilier Junior

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    Citation Envoyé par Philomene
    Pour avoir une mensualité de 850 E environ, compte tenu d'un capital de 96 957 E et d'une durée de 240 mois, le TEG se situe à environ 8.65% et non 5.7% ni 5.63% ni 6%...
    Le post initial date de février 2006...

  16. #16
    Membre Benjamin

    Infos >

    Désolé mais j'avais totalement zappé la date du post... J'espère néanmoins que MATHASO aura trouvé avec sa banque la réponse à son Pb...

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