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Différé fini mais toujours pas de prélèvement d'amortissement

Question postée dans le thème Crédit et Endettement sur le forum Finances, Fiscalité et Assurance.

  1. #1
    Membre Benjamin
    Ancienneté
    décembre 2018
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    7
    Bonjour ,

    Nous avons renégocié notre prêt de 168 mois au mois de février de 138.000€
    Nous avions demandé ( suggéré par la banque aussi ;-) la possibilité de rajouter 30.000€ de travaux au cas ou nous aurions l'occasion d'en faire avec du coup un différé partiel de 6 mois maximum.
    Tout ceci est inscrit dans l offre de prêt amortissement apres un maximum de 6 mois pour un décaissement sur facture des entreprise.

    Notre projet de travaux étant tombé à l eau et devant l impossibilité de débloquer les 30.000€ hors factures d'entreprise,
    nous attendions notre tableau d amortissement avec seulement les 138.000€ de rachat de notre prêt pour juillet ou août
    ( date du 1er déblocage février + 6 mois durée maximum du différé).

    Septembre arrive est toujours pas de tableau et toujours pas de prélèvement de l’amortissement...
    1er mail
    Octobre ...
    2eme mail
    Novembre
    Appel ... on va voir ... mais Mr vous n avait pas de prêt chez nous ? ... ( prêt souscrit avec ma femme que visible via son applique)
    Nous voila en Décembre ... et toujours rien

    Réponse par mail : votre demande est en cour d’évaluation , nous avons bien pris note de votre courriel ...

    Bon Rien d affolant puis que nous avons souscrit un prêt à 1% .. avec une inflation de 2 % ... :lol:
    J ai pas spécialement envie de faire un AR pour qu on ne prélèvement maintenant ...
    Le prêt passant du coup de 14 ans à 15 ans pour un TEG reccord à 1.02%... ( alors que pour 15 ans il me demandait 1.19% hihihihi)

    Le seul bémol

    Voulant renégocier notre assurance bancaire " fortement conseillé pour l octroi du prêt " , il nous faut absolument le tableau d amortissement réel ...
    de plus la cotisation non réévalué , est basé sur 168.000 et pas 138.000....


    Question :

    Que se passe t il si on ne dit rien ? j attend un an deux ans ;-) ...
    Que ce passe t il pour mon assurance / tx /TEG / montants, le prêt se trouvant rallonger puisque la période d amortissement après 10 mois n'est pas enclenché ...
    Rembourseront ils sur la base de 138.000 les sommes trop perçus ?
    Peuvent t il demandé le remboursement des mois non payés ? d 'un coup ? :shock:

    Cela rentre t il dans les défauts de prêt / TEG erronné du fait de l'erreur afin d obtenir une revalorisation de celui ci ?

    Merci pour vos réponses et conseils :idea:

  2. #2
    Pilier Sénior Avatar de Yooyoo
    Ancienneté
    mars 2007
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    Yvelines
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    21 693
    Bonjour,

    Difficile de comprendre vos explications.

    Vous dites avoir renégocié : donc le prêt est déjà existant ? depuis quand ? A moins qu'il ne s'agisse pas d'une renégociation mais d'un rachat de prêt par un autre établissement ?

    Vous avez "demandé" de rajouter 30 000 € pour faire des travaux : sur quelle base ? Vous avez bien dû fournir des devis d'entreprises ? Doit-on comprendre que, malgré ces devis, vous vouliez utiliser ces fonds pour un autre usage ?

    Vous avez bénéficié d'une période de différé d'amortissement qui ne se justifiait plus en l'absence des travaux : avez vous confirmé au prêteur, pas par téléphone ni par mail, mais par courrier signé par tous les emprunteurs, de votre intention de renoncer à la partie prêt travaux et demandé de procéder directement à l'amortissement ?

    Appel ... on va voir ... mais Mr vous n avait pas de prêt chez nous ? ... ( prêt souscrit avec ma femme que visible via son applique)
    Le prêt est-il associé et débité sur un compte au nom de votre épouse seule ? Si oui, la réponse de la banque n'est pas anormale.

    J ai pas spécialement envie de faire un AR pour qu on ne prélèvement maintenant ...
    ??? pas compris ce que vous voulez dire (en dehors du fait que vous ne voulez pas payer pour un courrier R.A.R).

    Au lieu de poser les questions sur un forum où les réponses ne peuvent être approximatives sans avoir le dossier sous les yeux, si vous ne voulez pas payer les frais d'un courrier R.A.R, il serait préférable de prendre rendez-vous avez votre conseiller pour remettre la situation a plat : éviter de communiquer par mail ou téléphone.

  3. #3
    Membre Benjamin
    Ancienneté
    décembre 2018
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    7
    Pas clair ; desolé

    Donc pour faire plus simple ?
    nous avons racheté notre prêt CE pour 138.000 chez (X)

    ils ont dit d en profiter pour inclure des travaux...
    nous avons donc rajouter 30.000 de travaux ( sur devis)

    Après le rachat du pret (Y), nous n avons pas finaliser les devis et du coup pas débloquer les 30.000€ dans les 6 mois impartis.


    Pour nous pas très grave l’intérêt principale de cette opération étant de racheter notre pret (X) (au nom de MR et MME).

    Le crédit n’apparaît pas chez MR , le prêt étant débité sur le compte courant commun.
    Il apparait bien chez Me ( au nom de Mr et MME )

    Nous avons reduit notre crédit donc sur 168 mois + 6mois
    (à 1.02 au lieu de 1.19 si nous avions garder les 180mois au lieu des 2.80 du CE)

    Les six mois contractuelle de report différé sont passés depuis 4 mois ...
    Pas de debut d amortissement ... pas de reponse au mail .


    avec un taux d inflation à 2 % nous ne sommes pas spécialement pressé à rembourser le capital à un 1% .... ;-(
    d


    D ou notre Statu quo ... qu avons nous a perdre en attendant ?

    Que cela induit il ?

    La banque est elle en faute pour ne pas avoir enclenché l'amortissement 6 mois après le déblocage comme prévu dans les clauses ?
    travaux ou pas travaux ?

    Ou nous ? pour ne pas avoir finalement débloquer la totalité du prêt, alors que finalement il ni a aucune obligation de le faire ?
    Dernière modification par Modérateur 02 ; 09/12/2018 à 10h35.

  4. #4
    Pilier Sénior Avatar de Yooyoo
    Ancienneté
    mars 2007
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    Comme vous avez fait racheter votre prêt par une banque en ligne, il n'est donc pas question de vous déplacer en agence.
    Avez vous bien informé cette banque (par courrier et non par téléphone ou mail) que vous n'aviez plus l'intention d'utiliser les 30 000 € prévus pour des travaux et que vous lui demandiez de procéder à l'amortissement du capital ?

    Votre risque est que la banque régularise et vous débite d'un seul coup toutes les échéances non débitées depuis la fin de période de différé d'amortissement.
    Stgogo a trouvé ce message utile.

  5. #5
    Pilier Cadet
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    mai 2007
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    Bonjour,

    Citation Envoyé par Stgogo Voir le message
    Les six mois contractuels de report différé sont passés depuis 4 mois ...
    Pas de debut d amortissement ... pas de reponse au mail .
    C'est le principe du différé d'amortissement. Si la banque vous accorde 6 mois, à votre demande sans doute, il est normal qu'au bout de 4 mois ce différé perdure.
    La banque est elle en faute pour ne pas avoir enclenché l'amortissement 6 mois après le déblocage comme prévu dans les clauses ?
    travaux ou pas travaux ?
    A mon sens NON la banque ne peut pas savoir à quel moment vous paierez les factures, voir réponse ci-dessus. Il s'agit d'un différé de 6 mois et non de 4.

    Si vous ne débloquez pas le solde, il faut le signifier par lettre recommandée à la banque en lui demandant de passer en "phase amortissement". Vous aurez alors un tableau reprenant les échéances restantes qui fera apparaître le montant restant dû en début d'amortissement.

    Enfin sur un plan général il est préférable d'avoir des dossiers clairs pour éviter la perte de temps et les incompréhensions qui peuvent entraîner des surcouts.

    Pour mémoire les intérêts mensuels sont calculés sur le CRD en début de période. Tant que vous n'amortissez pas, les intérêts sont calculés sur le capital de départ, ce qui in fine correspond à une majoration du total des intérêts payés sur toute la longueur du crédit.

    Bonne journée

  6. #6
    Pilier Sénior Avatar de Yooyoo
    Ancienneté
    mars 2007
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    Il semble que le premier déblocage a eu lieu en février ; donc la période de différé d'amortissement de 6 mois est échue depuis 4 mois.

    Le problème doit venir du non déblocage des 30 000 € prévus pour les travaux et du fait que la banque n'a pas été officiellement prévenue (par courrier RAR signé des deux emprunteurs) que vous renonciez à cette partie travaux.

  7. #7
    Pilier Cadet
    Ancienneté
    mai 2007
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    Citation Envoyé par Yooyoo Voir le message
    Il semble que le premier déblocage a eu lieu en février ; donc la période de différé d'amortissement de 6 mois est échue depuis 4 mois.
    Dans bon nombre d'établissements bancaires, la période de différé débute lorsque le crédit est totalement débloqué. Ce qui n'est pas le cas.
    En attendant le déblocage total le client paie des intérêts intercalaires et le phase de différé n'est pas commencée.

    Citation Envoyé par Yooyoo Voir le message
    Le problème doit venir du non déblocage des 30 000 € prévus pour les travaux et du fait que la banque n'a pas été officiellement prévenue (par courrier RAR signé des deux emprunteurs) que vous renonciez à cette partie travaux.
    Oui le problème vient des 30.000,00 Euros qui ne seront pas utilisés. Tant qu'il n'y a pas un renoncement du client à l'utilisation de ces fonds, le crédit ne passera pas en phase amortissement. Ne pas informer la banque serait, à mon sens, une erreur.

  8. #8
    Membre Benjamin
    Ancienneté
    décembre 2018
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    10
    Effectivement cela dépend de certaines banque.

    Regardez dans votre contrat de prêt, en générale lorsque la période de différée est échue, le montant dû est le montant qui a déjà été débloqué et plus possibilité de débloquer, le prêt entre alors en amortissement.

  9. #9
    Membre Benjamin
    Ancienneté
    décembre 2018
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    7
    Merci pour vos réponses .

    Pour encore plus de precision :

    1er déblocage du prêt 1 février 2018, 138/168000 .

    suivra 6 mois de différer pour permettre de débloquer 30.000e supplémentairement
    pour des travaux si réalisés /si nécessaire.

    1er août fin de la période du différé ( les six mois étant passés sans décaissement )
    début contractuellement de la période d 'amortissement ... sur 138.000 .

    Nous attendons donc notre tableau d’amortissement définitif

    Mais Rien

    1/09 rien
    1/10 ...
    1/11 ...
    1/12 toujours pas d amortissement

    Seulement le payements des intérêts et uniquement sur le capital de 138.000...
    (Donc en mode prêt in fine ...).

    ---------- Message ajouté à 21h26 ---------- Précédent message à 21h23 ----------

    oui tout a fait , apres 6 mois passage automatique en mode amortissement ... plus de possible de demander un décaissement sans refaire une demande d un nouveau pret pour des travaux .
    C tres clairement indiqué.

    Mais après 10 mois toujours pas d amortissement enclenché ... d ou mes questions sur les risques / bénéfices / ...

    ---------- Message ajouté à 21h30 ---------- Précédent message à 21h26 ----------

    Oui c tout a fait cela , l amortissement n est pas intervenu ...
    Les 30000e étant pour des travaux qui aurait pu être effectué ... mais sans obligation d ailleurs je ne voyais ( vois ) pas pourquoi il faudrait les prévenir
    c très clairement indiquez dans le contrat , décaissement possible pendant uniquement 6 mois avec un passage en phase amortissement à son expiration sur les sommes débloquées ...

    ---------- Message ajouté à 21h39 ---------- Précédent message à 21h30 ----------

    non les six mois sont passé depuis 4 mois on arrive au 10éme mois de différer pour 6 prevus ...

    La banque acquitte directement les entreprises en cas de décaissement complémentaire des 30k€.
    (éviter fraude) mais finalement nous avons fini les travaux sans avoir besoins de puiser dedans

    Actuellement :
    payements des intérêts Seulement et uniquement sur le capital de 138.000...et non des 168.000
    ...
    Seul l assurance semble basé sur 168...

    ---------- Message ajouté à 21h51 ---------- Précédent message à 21h39 ----------

    Merci pour cette réponse ... oui je le crains ... mais n est elle pas en faute ? en a t elle le droit de façon unilatéral ?
    comment va t elle recalculer se différer imposé / facturé / TEG tronqué ( intérêt supplémentaire ) ... non voulu contractuellement (mais arrangeant officieusement ;-) ?

    Des le départ , j ai informé la banque que je n avais pas spécifiquement besoins des 30k€ . mais juste une précaution en cas de travaux supplémentaires, je ne suis pas tenu contractuellement a les informer des travaux ou pas ? ni normalement d utiliser la totalité de l' enveloppe mis a disposition ? par contre eux étaient tenu de démarrer contractuellement l'amortissement au bout de 6 mois ...

    seul obligation en cas d utilisation , 6 mois pour faire parvenir les factures a payer ...
    Si au bout de six mois rien n arrive cela semble être claire dans le contrat ... passage en amortissement ...

    ---------- Message ajouté à 21h59 ---------- Précédent message à 21h51 ----------

    Merci , votre explication qui me semble plus claire maintenant .

    Non, c clairement indiqué qu au bout de 6 mois décaissement ou pas le prêt passe en amortissement sur la base des sommes décaissées, qu a défaut un nouveau prêt devra être établi pour les déblocages pouvant intervenir après .

    De plus les intérêts sont calculé mensuellement uniquement sur la partie décaissée ( sauf assurance)

    ---------- Message ajouté à 22h01 ---------- Précédent message à 21h59 ----------

    Citation Envoyé par Sandy02 Voir le message
    Effectivement cela dépend de certaines banque.

    Regardez dans votre contrat de prêt, en générale lorsque la période de différée est échue, le montant dû est le montant qui a déjà été débloqué et plus possibilité de débloquer, le prêt entre alors en amortissement.
    oui tout a fait , apres 6 mois passage automatique en mode amortissement ... plus de possible de demander un décaissement sans refaire une demande d un nouveau pret pour des travaux .
    C tres clairement indiqué.

    Mais après 10 mois toujours pas d amortissement enclenché ... d ou mes questions sur les risques / bénéfices / ...

  10. #10
    Pilier Sénior Avatar de Yooyoo
    Ancienneté
    mars 2007
    Localisation
    Yvelines
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    21 693
    Les 30000e étant pour des travaux qui aurait pu être effectué ... mais sans obligation d ailleurs je ne voyais ( vois ) pas pourquoi il faudrait les prévenir
    Vous plaisantez, j'espère. Vous demandez un prêt (même si c'était à titre de précaution), vous n'en voulez plus et vous ne voyez pas pourquoi vous devriez prévenir le prêteur ?
    Quelle serait votre réaction si vous aviez réellement effectué ces travaux mais avec un peu de retard et qu'au moment de payer les factures la banque vous répondait "c'est trop tard, nous avons annulé votre demande" ? Je pense que vous crieriez au scandale et vous auriez raison.
    La moindre des corrections (et politesse) est de tenir votre banque informée de vos intentions.

  11. #11
    Membre Benjamin
    Ancienneté
    décembre 2018
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    7
    Citation Envoyé par 03malo Voir le message
    Dans bon nombre d'établissements bancaires, la période de différé débute lorsque le crédit est totalement débloqué. Ce qui n'est pas le cas.
    En attendant le déblocage total le client paie des intérêts intercalaires et le phase de différé n'est pas commencée.


    Oui le problème vient des 30.000,00 Euros qui ne seront pas utilisés. Tant qu'il n'y a pas un renoncement du client à l'utilisation de ces fonds, le crédit ne passera pas en phase amortissement. Ne pas informer la banque serait, à mon sens, une erreur.
    Merci , votre explication qui me semble plus claire maintenant .

    Non, c clairement indiqué qu au bout de 6 mois décaissement ou pas le prêt passe en amortissement sur la base des sommes décaissées, qu a défaut un nouveau prêt devra être établi pour les déblocages pouvant intervenir après .

    De plus les intérêts sont calculé mensuellement uniquement sur la partie décaissée ( sauf assurance)

  12. #12
    Membre Benjamin
    Ancienneté
    décembre 2018
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    7
    Citation Envoyé par Yooyoo Voir le message
    Vous plaisantez, j'espère. Vous demandez un prêt (même si c'était à titre de précaution), vous n'en voulez plus et vous ne voyez pas pourquoi vous devriez prévenir le prêteur ?
    Quelle serait votre réaction si vous aviez réellement effectué ces travaux mais avec un peu de retard et qu'au moment de payer les factures la banque vous répondait "c'est trop tard, nous avons annulé votre demande" ? Je pense que vous crieriez au scandale et vous auriez raison.
    La moindre des corrections (et politesse) est de tenir votre banque informée de vos intentions.

    Mince j ai aussi oublié son anniversaire ? politesse , corrections ? pour une banque en ligne qui bien-sur aurait facturer SANS sourciller un avenant pour la prolongation du différer après les six mois ?

    comme clairement indiqué dans le contrat ?

    un fois que le changement du rapport de force FUTUR CLIENT / Client est passé ... bien sur qu il pourrait répondre c trop tard ...mais on peut s arranger avec quelque euros ...
    Oui les banquiers pas du tout le genre de dire Oups vous êtes a découvert , c dommage à un jour prêt... l ordinateur n aurait pas rejeter votre chèque ( facturation chèque impayé ) et émis automatiquement une lettre d'information SURfacturé , sans oublier les frais d intervention pour éviter le blocage du compte afin de vous refacturer pour une autres présentation ... en vous remerciant pour la prochaine fois...
    Allez vous étés un bon pigeons euh clients je vous rembourse la moitié des 25 € de frais pour le chèque de 10e que vous avez émis ... si seulement vous nous aviez informée de vos attentions ... j aurai pu vous fouger un crédit revolving a 20% ...

    Sinon
    A QUOI SERT un contrat? MDR ... les CGV , les tarifs ?

    Qui paye les services de qui ?

    Et le professionnalisme ? oui effectivement au bout de 5 mois il aurait été bienvenu de nous indiquer de la fin imminente de la période d amortissement la PRO, et je l en aurai remercié et il aurait été informé de la suite des Evénements ...

    2 à 3 appels par jours avant la signature du prêt mais une fois le PEA viré , l'AsV ouverte et salaires virés plus personnes

    et pourtant tout c démarches effectués avec de simple courriel et PJ ...

    Ou est le banquier maintenant après 4 / 10 mois ? que fait il de son devoir d information , de contrôle, de surveillance ?

    et après 5 mails et appel je dois en plus d excuser ? et envoyer a mes frais un AR ou peut être deux ? ... pour recevoir un courriel indiquant

    " nous avons réceptionné votre courrier , une réponse rapide vous sera apporté ..."

    Merci pour votre réponse tout aussi utile .

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